每每在宣傳年金險的時候總會比銀行利率高出很多，讓投資無路的人看了總是癢癢的，那些個高收益高回報究竟是真是假？彎彎繞繞的收益又該如何算起？今天就以實際產品來分析

我們可以從年金的保底、現(xiàn)金價值,生存總利益高低與投入保費計算對應收益。即是總投入與總收益上作一個整體的算法。

1、本文列舉6款產品，作分析，以0歲男孩，10年交每年10萬為例。

一份年金保險，可以簡單理解其結構為，現(xiàn)金價值+返還，返還不領取進入萬能保底累計生息。

生存總利益，即已領取之和+退保價值，也就是現(xiàn)有保單的現(xiàn)金價值。

在30年度末時，生存總利益為865128+1242970（保底）

現(xiàn)金價值865128，賬戶價值1342970。是一致的。

以此統(tǒng)一口徑及方式計算上述6年金收益

2、比如我們拿到一份計劃書

在保單30年度末時，生存總利益是865128+1242970（保底）

現(xiàn)金價值865128，賬戶價值1342970。是一致的。

以此統(tǒng)一口徑及方式計算上述6年金收益

關于生存金返還：

君康尊享金生第5年10萬，第6年-59年31446，高于華夏紅，高于其它。

關于分紅型：

區(qū)別于，華夏紅等，本金+生存金返還，生存金進入萬能二次生息

而分紅，多是不確定的，本金+生存金返還+紅利分紅（如確定有則分配），生存金返還與分紅一并進入萬有二次生息。所以分紅型保險在計算時，兩個變量，一個分紅的低檔與中檔，一個是萬能的保底與中檔。如新華福享金生A，采用低檔分紅，萬能保底與萬能中檔。長期中檔分紅，與中檔萬能，是一件極困難的事情。畢竟分紅的保底為0，條款中有確定說明。

關于回本快：

其實就是交費總保費，在保單第幾年的時候保單現(xiàn)金價值達到或超過總保費。同樣注意區(qū)分是確定利益，保底利益，還是以中檔甚至高檔計算的不確定利益。以高檔計算，就是忽悠。

關于萬能保底：

采用保底利率則為合同確定利率，如華夏萬能保底為3.0%，太平萬能保底利率為2.5%，平安萬能保底利率為1.75%。

采用中檔萬能演示，則是4.5%的一致利率。

3、

保單30年，保底、確定收益率排名，前2位天安逸享人生，華夏紅，后一位新華福享金生A

保單60年，保底、確定收益率排名，前2位天安逸享人生，君康尊享金生，后一位新華福享金生A

保單60年與80年，中檔收益參考。保底以上收益不確定

可見其收益率排名無變動，前2位是君康尊享金生，華夏紅。后一位是新華福享金生A。

4，兩篇文章枯燥的數(shù)據(jù)，12個年金險數(shù)據(jù)。最后作一個表格排名： 

30年與60年保底收益較高的是天安，華夏紅，君康尊享金生等。

保底收益較低的是國壽鑫耀一生，友邦傳世金生等。

其中長期60年80年，中檔分紅，并中檔萬能復利，一件極難的事件，所以僅作參考。

最后小結一下：

1、從總的保費與總收益計算，相關保底與中檔收益排名。華夏紅，君康尊享金生，天安逸享人生，各有千秋，排名靠前。

2、低檔以上紅利分紅和保底以上萬能賬戶價值，是不確定的，可作參考。

有關年金險的購買不能盲目，不能只看宣傳，而應以實際合同為主，保險的依據(jù)便是合同，即合同上的保障，正確理解保底利率和高檔紅利，才能選出自己滿意的產品。